Таблицы для распределения семейного бюджета на месяц

Структура семейного бюджета: расходы

Расходы семьи более широкая категория, нежели доходы. Расходы зависят как от возможности семьи, так и от потребностей каждого члена семьи. Расходы также можно условно разделить на три категории: регулярные или постоянные, нерегулярные расходы и разовые расходы.

1. Расходы на питание.

В большинстве среднестатистических семей расходы на питание составляют наибольший удельный вес в структуре семейного бюджета. Т.е. на еду мы тратим гораздо больше, чем на другие нужды. Это постоянная величина, зависящая от количества членов семьи и их возрастных потребностей, а также от изменяющейся (обычно в сторону повышения) стоимости необходимого продуктового набора.

2. Коммунальные платежи.

В эту категорию включаем платежи за коммунальные услуги, телефонию, телевидение, интернет, и т.п. Т.е. платежи, которые мы осуществляем регулярно, из месяца в месяц. Это постоянная величина, также имеющая тенденцию к увеличению, связанная и с повышением стоимости коммунальных услуг, и девальвацией рубля, и появлением нового жильца в квартире (например, при рождении ребенка).

3. Платежи по кредитам.

Постоянная величина, на период действия кредитного договора, т.е. пока полностью не погасим кредит. Например, платежи по ипотечному кредиту будут сопровождать нас десяток лет и более. Если допускать просрочки по кредитам, т.е. несвоевременно гасить плановые ежемесячные платежи, включая начисленные проценты по кредиту , то к обязательному регулярному платежу добавятся еще и дополнительные штрафные санкции, что может существенно нагрузить семейный бюджет. В эту же категорию можно отнести и возвраты долгов, в случае, например, если брали деньги в долг у друзей или родственников.

4. Платежи за обучение (институт, садик, школа и т.п.).

Как правило, это регулярные платежи, оплачиваемые ежемесячно или ежеквартально. Но, например, в институте, можно заплатить сразу за весь год обучения, некоторые институты могут дать и небольшую скидку при такой форме оплаты.

5. Платежи за аренду жилья.

В случае, если собственного жилья у вас нет, и вы вынуждены снимать квартиру (комнату). Это также регулярные платежи, осуществляемые из месяца в месяц.

6. Транспортные расходы.

Расходы на проезд до работы (школы, садика) и обратно. Сюда же можно отнести расходы на бензин, если вы постоянно пользуетесь автомобилем.

7. Расходы на одежду, обувь.

Нерегулярные, периодические расходы. Не думаю, что вы каждый месяц одну и ту же сумму тратите на приобретение одежды или обуви. Тем не менее, расходы на одежду и обувь являются достаточно весомыми в структуре семейного бюджета.

8. Расходы на благоустройство квартиры

(мебель, бытовая техника, ковры, шторы и т.п.). Это, скорее, периодические расходы, размер которых существенно увеличивается при ремонте, переезде, появлении нового члена семьи, ну, или в случае поломки техники. Такие расходы, при отсутствии накоплений, перекрываются банковскими кредитами.

9. Расходы на формирование подушки безопасности.

Не многие семьи могут регулярно откладывать определенную сумму денег, для формирования денежного запаса. Тем не менее, если вы ежемесячно откладываете денежные средства, в структуре семейного бюджета эти деньги будут считаться регулярными расходами. В эту же категории можно отнести и прочие накопления, например, если копите на первый взнос на квартиру, или на машину (шубу, мебель) и т.п.

10. Расходы на развлечения, хобби.

Походы в кино, театры, кафе – рестораны и т.п. Если у вас на эту категорию ежемесячно тратится определенная сумма денег, и никак не больше, можно отнести такие траты к регулярным платежам. В противном случае – это нерегулярные платежи.

11. Расходы на лекарства, лечение.

К сожалению, заболеть мы можем в любое время, и какая сумма денег может уйти на лекарства или лечение, не известно. Соответственно – это нерегулярные, периодические расходы. Но если в силу сложившихся обстоятельств вы на постоянной основе покупаете определенный тип лекарств, или оплачиваете услуги медиков, это уже будут постоянные расходы.

12. Расходы на отдых.

13. Прочие расходы.

Например, страховка на автомобиль, квартиру и т.п. Страховые взносы уплачиваются ежегодно, но, тем не менее, их тоже необходимо учитывать в структуре семейного бюджета. В эту же категорию можно включить расходы на подарки на дни рождения, праздники, приобретение игрушек, бытовой химии, косметики и т.п. Т.е. расходы, которые имеются у каждой семьи, но их величина сложно прогнозируется.

Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалыКак проверить начисление процентовКак научиться копить деньги при скромных доходахЧто лучше, накопить или взять кредитПланирование семейного бюджета на месяц

Показатели прошлых лет

Конечно, государственные средства внутри страны не распределялись одинаково по годам. Каждый год вносились правки в общую экономическую картину. Источники для бюджета городов и бюджета регионов мало отличимы друг от друга.

2016

Ключевыми показателями при формировании государственного бюджета в 2016 году стали показатели стоимости одного барреля нефти марки Brent. Расчеты политиков показали, что стоимость одного барреля этой нефти доходила до 50 долларов США, при этом курс американской валюты по отношению к рублю составил 63,3 рубля. Для 2016 года характерны следующие показатели:

• Доходная часть составляла 13 738,5 млрд рублей. Увеличение объема сохраненных сбережений было принято реализовывать за счет увеличения прибыли с нефтегазовой промышленности.
• Расходная часть составляла 16 098, 6 млрд рублей.
• Предполагаемая величина резервного фонда страны доходила до 5 507,1 млрд рублей.

Доля бюджетных расходов была неоднородна. В первую очередь государство отчисляло средства на социальную политику. Это 27,7 % всей доли бюджета. Затем средства отчислялись на оборону — 19,2 % всех сбережений. После, на национальную экономику и правоохранительные системы. Далее, по уменьшению средства отчислялись на значимые .

2017

Динамика распределения средств страны в 2017 году зависит от котировок цен на нефть, газ, а также котировки стоимости золота и других драгоценных металлов. В 2017 году большое значение имели введенные санкции. Таким образом в 2017 году:

• Доходы составляли 13.488 млрд. рублей.
• Расходы составляли 16.241 млрд. рублей.
• Дефицит составлял 2.753 руб.

В 2017 году курс доллара составлял 67,5 рублей, что значительно меньше, чем на сегодняшнее время. Относительно процентной политики нет различий с политикой 2016 года. В первую очередь средства уходят на следующие статьи:

• Социальная политика — 30,8%.
• Оборона страны — 17,2%.
• Национальная экономика — 12,8% и так далее по убыванию.

2018

За основу расчетов в 2018 году были взяты показатели одного барреля нефти марки Urals. В то время средний по году курс доллара составлял 64,7, процент инфляции доходил до 3,7%, показатели доходов страны в 2018 году стал значительно выше по отношению к 2017 году и составил 15,182 трлн рублей. Суммы расходов государства доходили до 16,514 трлн рублей.

Относительно процентной политики средства распределяются следующим образом:

• 30,96% уходит на социальную политику.
• 17,01% уходит на национальную оборону.
• 14,11% уходит на национальную экономику.

Таким образом 2018 год дал очень мощный толчок для развития экономики других лет.

2019

2019 год был достаточно специфичным годом по прогнозам Министерства Финансов РФ. Колебания рыночных цен связано с изменениями показателей на зарубежных рынках, а также с санкциями США в отношении РФ. Относительно процентной политике характерно следующее:

• Отчисления на соц.политику 24,5%.
• Нац. оборону — 14,6%.
• Нац. экономику — 13,2%.
• Правоохранительную деятельность — 11,3.

И так далее по убыванию расходов экономики.

Бюджет для (потенциальных) заемщиков

Вот кому особенно нужно следить за деньгами, так это кредитным заемщикам. В кредите самом по себе нет ничего “такого”. Всего лишь один из возможных инструментов решения финансовой задачи. Хотя и довольно популярный. Прямо сейчас по кредитам платят около 40 миллионов россиян. Чуть больше половины экономически активного населения. В семейном бюджете заемщика два важных параметра:

• Уровень кредитной нагрузки
• Остаток долга

Первый помогает узнать, не отдаете ли вы слишком много по банковским займам. А второй держит вас в курсе, не стал ли бюджет ваш еще положительным.

Вычислить долговую нагрузку можно по формуле: (сумма всех платежей по кредитам/сумма всех доходов) Х 100 = долговая нагрузка, %. В идеале кредитная нагрузка не должна превышать 15-20%. Предельным считается показатель в 30%. Долговая нагрузка 35-40% уже считается критической.

E1 – сумма кредитных выплат в рублях. Е2 – кредитная нагрузка в процентах к доходу. В данном случае это 19,1%, приемлемый показатель. G1 – сумма долговых обязательств семьи. G2 – сумма накоплений. Она равна 0. А значит, глобальный баланс семьи все-таки неудовлетворительный, она должна около 2,5 миллионов рублей и в минусе на эту сумму.

К слову о том, как рассчитать, можете ли вы позволить себе еще один кредит. В банке у вас четыре главных параметра оценки (кстати, прочитайте статью о том, как банки принимают решение о выдаче кредита, это познавательно). Это качество кредитной истории, доходы, долговая нагрузка и сведения о работодателе. Чем больше доход, тем большую долговую нагрузку банки могут заемщику «разрешить».

Таким образом, чтобы понять, можете ли вы себе позволить кредит, нужно вычислить долговую нагрузку. Если полученное значение не превышает 30%, а уровень ваших доходов выше среднего, кредит могут одобрить. Но не перегружайте бюджет лишними тратами. Берите кредит только если он необходим. Инвестиционно-сберегательная стратегия в личных финансах — это лучший вариант в “новой экономической реальности”,  про которую говорят в телевизоре. И вот еще текст про то, как сократить долговую нагрузку, если это для вас актуально. 

Для чего нужно ведение и планирование семейного бюджета?

Рассмотрим простые примеры:

1. зарплату еще не дали – денег уже нет
2. хочется что-то купить – денег нет
3. сломался холодильник – денег нет
4. заболели зубы и нужно идти в частную клинику — денег опять нет

Думаю данные ситуации знакомы многим. Как раз для того, чтобы их избежать и нужно планировать семейный бюджет.

При этом важно понимать следующее:

1. В любой момент может произойти какое-то событие, которое потребует дополнительных трат, но в кармане может не оказаться нужной суммы.
2. Многие из происходящих в нашей жизни событий носят цикличный характер или имеют прогнозируемую дату наступления, соответственно, стоит запланировать и отложить на это деньги.
3. Не нужно думать что придется себя обделять, ущемлять. Как раз наоборот, получается своего рода страховка от таких непредвиденных ситуаций.
4. Без четкого плана зачем и для чего это делается не удастся получить результат.

Источники дохода

Мне нравится, как источники дохода представил в своей книге «Квадрант денежного потока» Роберт Кийосаки. Он их разделил на четыре типа.

От работы

Самый распространенный источник дохода. Отсюда его черпает большинство людей. Суть проста – вы ходите на работу, выполняете указания работодателя, он вам платит зарплату.

На работе вы получаете деньги, а взамен отдаете свое время и свои силы.

Работа может быть на государственной должности – тогда деньги вам выплачивает государство. А еще может быть «на частника» – тогда деньги вам платит частное лицо, обычно индивидуальный предприниматель.

От самообеспечения работой

Это когда вы сами себе голова. Вы сами решаете, что делать, когда и в каком объеме. Вот я пишу статьи на сайты – это самообеспечение себя работой. Я могу писать тексты на несколько ресурсов или на один, у меня нет жесткого графика и серьезных рамок в объеме дохода.

Репетиторство – тоже самообеспечение себя работой. А вот труд учителя в школе – это уже полноценная работа по найму.

От бизнеса

Бизнесмен – это человек, который умеет использовать время других людей и силы других людей.

Доходы от работы и самообеспечения работой потенциально ограничены, потому что вы ограничены во времени и сил на бесконечный труд вам тоже не хватит. Доходы от бизнеса, в принципе, не имеют рамок, потому что можно нанимать все больше и больше людей и использовать их время и их силы для расширения бизнеса.

Если я создам свой сайт и найму авторов, которые будут писать туда тексты – это будет бизнес. Если учитель откроет центр подготовки к ЕГЭ и наймет туда других учителей – это тоже будет бизнес.

От инвестиций

Инвестиция происходит тогда, когда вы заставляете свои деньги работать на себя. Например, вкладываетесь в акции, чтобы получать дивиденды, или в облигации, чтобы зарабатывать на купонном доходе.

С одной стороны, доходы от инвестиций не лимитированы, потому что можно вкладывать сколько угодно денег, совершать переинвесты и пр. С другой – ограничены, потому что инвестиции могут окупаться достаточно долго, а залезать в кредит для инвестирования может быть либо рискованно, либо невыгодно.

Раздельный бюджет

Рассмотрим типы семей, которым не подходит раздельный бюджет.

Для пар, у которых есть дети. Согласитесь, будет крайне странно, когда на абонемент в бассейн папа и мама будут скидываться поровну

Для людей, привыкших все семейные проблемы решать вместе

Для эгоистов, которые ставят собственные потребности выше семейных

Рассмотрим вымышленную ситуацию, которая вполне допустима в реальной жизни. Она раскрывает весь недостаток раздельного планирования финансов.

1. Состоятельный мужчина и женщина в достаточно позднем возрасте решают вступить в брак.
2. С первых дней совместной жизни они выбрали раздельную схему.
3. Муж инвестирует деньги в новый проект и в это время у него заболел кто-то из родственников. Нужна срочная и дорогостоящая операция.
4. Поскольку собственных денег у него не хватает, он вынужден обращаться за помощью к супруге.
5. В этот момент жена может сделать дорогостоящую покупку и также остаться без нужной суммы.

Результат: у обеспеченной семьи в нужный момент нет суммы на неотложные нужды.

Подведем итог и проанализируем этот подход.

Достоинства	Недостатки
Супруги не зависят от зарплаты друг друга, поэтому финансовые конфликты практически исключены	Если супруги склонны к расточительству и не планируют будущее, то сложно накопить крупную сумму на общие нужды
Каждый член семьи может тратить на собственные нужды сколько угодно	У пары могут возникнуть ссоры по поводу того, кто будет платить за общие обязательные нужды
Супруги могут произвольно тратить деньги на саморазвитие	Если доход каждого супруга недостаточно высок, денег будет не хватать как на общие, так и на личные нужды

Зачем вести семейный бюджет: плюсы и минусы

Смысл даже не в том, чтобы вести именно семейный бюджет, или, например, бюджет для путешествий. Важен сам принцип, который помогает при том же уровне доходов быстрее достигать определённых финансовых целей.

Основная проблема большинства людей в том, что они не контролируют свои траты. Они не знают, сколько денег каждый месяц уходит на еду, одежду, развлечения и какие-то совершенно ненужные вещи. Иногда они даже берут в долг, но продолжают мечтать о том, чтобы однажды купить машину или поехать на море.

Возникает вопрос: действительно ли человек так хочет на море, если позволяет себе каждые выходные ужинать в кафе и пить дорогое вино? Без сомнения, каждый ответит, что было бы здорово отправиться в отпуск, но сэкономленных на кафе денег на это точно не хватило бы. При этом мало кто догадывается, что если сократить ряд статей расходов, то накопить на поезду хотя бы за год не составит труда.

Да, есть важные вещи, на которых экономить не стоит

Но важно делать осознанный выбор, что всё-таки нужно приобрести, а от чего можно отказаться. А это возможно только в том случае, если вы знаете, сколько именно денег уйдёт в итоге

К тому же, очень важно понимать, какие мечты и цели для вас стоят в приоритете.

Помимо прочего, вести семейный бюджет – значит иметь возможность объяснить свои финансовые решения членам семьи. Например, жена предъявила мужу претензию: он купил себе Макбук за 50 тысяч, потратил такую огромную сумму, при том что ей они уже давно ничего не покупали. Если муж ведёт бюджет, то он в два счёта обрисует супруге реальную картину: помимо Макбука он за весь год приобрёл буквально пару комплектов одежды, в то время как общая сумма её небольших на первый взгляд покупок превышает 100 тысяч.

Одним словом, ведение семейного бюджета поможет наглядно увидеть, куда же уходит ваша зарплата. Вы заметите каждый случай, когда приобрели что-то «всего на тысячу рублей дороже», и поймёте, насколько из-за этого выросли общие расходы. Досконально отслеживая затраты, вы научитесь экономить на мелочах, что на самом деле является залогом грамотного управления бюджетом.

Важно понимать, что вести учёт расходов и экономить на всём подряд – это не одно и то же. Чтобы достигнуть какой-либо финансовой цели, эффективнее всего работать в двух направлениях одновременно: стараться больше зарабатывать и по возможности меньше тратить

В этом смысле семья – как предприятие, руководители которого стараются не только оптимизировать затраты, но и увеличить доходы.

Сложно добиться финансовой свободы, когда запросы растут быстрее доходов. Если люди тратят всё заработанное на какие-то сиюминутные желания и даже залезают в долги, они и при огромных доходах будут чувствовать себя нищими. Чтобы такого не происходило, необходимо контролировать свои расходы, а сэкономленное откладывать и вкладывать.

Решившись вести семейный бюджет, вы получите множество преимуществ:

• Вы всегда будете знать, на что уходит ваша зарплата. Не будет мучительных раздумий, почему кончились деньги и кто в этом виноват.
• После нескольких месяцев такого контроля вы сможете довольно точно определить размер каждой статьи расходов. Некоторые из них, которые покажутся неоправданными, можно будет осознанно уменьшить, а более важные – увеличить.
• Вы сможете подготавливаться к серьёзным тратам заранее, а значит, обходиться без кредитов и прочих займов.
• Бюджет будет очень кстати, когда вы захотите спланировать покупку или поездку. Он поможет вам узнать, сколько времени понадобится для накопления нужной суммы, или на чём можно сэкономить, чтобы сократить этот срок.
• Отправляясь в длительное путешествие, вы будете знать, на сколько времени хватит имеющихся средств.
• При увольнении с работы у вас будет точное представление о том, как долго можно искать новое место без страха потратить все сбережения.
• Вы станете более дисциплинированным как в финансовых вопросах, так и в целом.

Недостатков у ведения бюджета гораздо меньше:

• Учёт затрат и планирование покупок отнимает время. Хотя многие даже получают удовольствие, когда расписывают свой финансовый план вместе с долгожданными приобретениями и поездками. Но на это в любом случае придётся потратить часть своего свободного времени.
• Снижение расходов может стать навязчивой идеей, переходящей всякие границы. Начиная с разумного урезания затрат, есть шанс со временем привыкнуть экономить на всём вообще.
• Ещё одна опасность заключается в том, что, сосредоточившись на экономии, многие забывают о заработке. Когда вы постоянно планируете семейный бюджет в рамках текущего дохода, может сформироваться своеобразный блок, не позволяющий даже задуматься, что денег могло бы быть и больше.

Что не так с планированием в контексте: 3 проблемы

Цель рекламных кампаний в контексте — получить теплый трафик, который сконвертируется в заявки или заказы. Соответственно, цепочка планирования выглядит так:

• определили, сколько трафика/лидов нужно;
• прикинули, какие ставки по ключевым словам позволят получить охват для достижения цели;
• посчитали бюджет.

Но в процессе реализации возникают проблемы…

1. Неверная отправная точка

Планирование “от бюджета” простое и понятное. Условно, у нас есть 100 тысяч на контекст — запускаем и смотрим. Если заявки идут, продолжаем крутить. Если заявок нет или они дорогие, говорим, что контекст не работает, и заказываем билборд на МКАДе.

На простоте преимущества этого подхода заканчиваются. Что здесь не так:

• Сама по себе сумма бюджета в отрыве от целей кампании ни о чем не говорит. Для локального бизнеса 100 тысяч может хватить с головой, а для крупного проекта, работающего по всей стране, эта сумма будет недостаточной.
• Здесь нет ориентиров. На что уйдут 100 тысяч: лиды, клики, охват? Какой результат считать хорошим, а какой — плохим?

Первым делом при планировании нужно определить цели. Например, если нам нужно получить определенное количество продаж:

• определяем количество лидов, которое нужно для достижения цели;
• определяем количество трафика для получения лидов;
• считаем бюджет для привлечения трафика.

Здесь необходимо использовать исторические данные по конверсии (трафика в лиды, лидов в заказы) и стоимости трафика. Если таких данных нет, можно рассчитать допустимую стоимость лидов, основываясь на данных о маржинальности товара/услуги (например, за лид мы готовы платить не более 300 рублей).

2. Проблемы при распределении бюджета между ключевиками

При планировании бюджета важно учитывать ключевые слова, по которым вы будете показывать рекламу. Если этого не сделать, может случиться так, что большая часть бюджета будет откручиваться на показы по охватным высокочастотникам с низкой конверсией

Если этого не сделать, может случиться так, что большая часть бюджета будет откручиваться на показы по охватным высокочастотникам с низкой конверсией.

Например, в кампании два ключа:

• «купить шуруповерт» — с частотностью 62699 показов в месяц;
• «шуруповёрт макита 18 вольт» — с частотностью 1730 показов в месяц.

Первый ключ — широкий, хоть и транзакционный. Но покупатели его вводят, когда еще нет окончательного понимания, какой именно шуруповерт нужен. Поэтому конверсия по такому ключу может быть недостаточно высокой.

Второй ключ — конкретный. С точки зрения конверсии нам он более интересен.

Но так как первая фраза имеет более высокую частотность, большая часть бюджета будет тратиться именно на нее.

Этого можно избежать с помощью ограничения максимальной ставки — для более приоритетного ключевого слова выставить ставку, которая даст возможность показываться в выдаче выше (и, соответственно, получать больше трафика).

3. Ограниченность штатных инструментов планирования бюджета

В Директе и Google Ads можно примерно оценить расходы на кампанию. В Директе — с помощью Прогноза бюджета, в Google — Планировщика ключевых слов (о том, как им пользоваться и возможных проблемах, мы детально рассказывали).

Но в обеих системах нет инструментария, который мог бы в один клик подогнать ставки по ключевым словам под трафик/бюджет.

В итоге мы вынуждены вручную подбирать ставки по каждому ключевому слову, чтобы вписаться в располагаемую сумму или набрать нужное количество трафика. Если ключей много, это долго. Кроме того, вручную мы не распределим бюджет оптимально.

Функция подгонки ставок под трафик/бюджет есть в Медиапланере Click.ru.

Например, если нам нужно ежемесячно получать определенный объем трафика, можно указать количество кликов, и система назначит ставки так, чтобы мы могли получить трафик по минимальной цене.

Кроме того, Медиапланер будет полезен по другим причинам:

• Он автоматически собирает семантику сразу для Яндекса и Google.
• Он сделает автоматическую кросс-минусовку.
• Для слов, добавленных в медиаплан, можно подобрать минус-слова с помощью рекомендаций системы.
• Система сгруппирует ключевики и составит шаблоны объявлений.

Рассмотрим 3 практические ситуации, в которых перед рекламодателем стоят разные цели. В зависимости от цели будем планировать бюджет и распределять его.

Ошибки при составлении личного бюджета

Можно планировать и на 3–5 лет, однако этот план в любом случае придется корректировать, в постоянно меняющейся среде он быстро перестанет быть актуальным. Поэтому лучше брать меньший период и разбивать его еще на несколько вплоть до одного дня.

В таком случае вы будете испытывать только негативные эмоции от планирования бюджета и постоянно корить себя за то, что потратили больше, чем нужно. Цель — не отказаться от всего, а сопоставить потребности с вашими финансовыми возможностями, обеспечивая комфортный уровень жизни.

Непредвиденные расходы должны быть отдельным пунктом в вашем финансовом плане. Определить точную сумму невозможно, однако вы можете обозначить максимальную сумму от ежемесячного дохода и «отложить» ее. Не путайте этот пункт с финансовой подушкой безопасности — она рассчитана на более долгий период, к ней не относятся бытовые непредвиденные траты.

Можно поставить себе цель купить квартиру через год, однако если ваш уровень дохода не соответствует реальному плану — мечта только разочарует вас.

Даже если вы потратили 50 рублей — это нужно записать, так как подобных «незаметных» трат может быть много, и вы снова удивитесь «куда делись деньги».